Просто о сложном. Как банки считают проценты? Аннуитет и дифференцированый

Просто о сложном. Как банки считают проценты? Аннуитет и дифференцированый

Кредит — долговая яма, кабала, рабство. В народе ходит определенное, недоверчивое, даже скептическое отношение к банковским кредитам. Ведь все они считают «какие-то проценты на проценты», а ты в конечном итоге переплачиваешь в два раза больше, проклиная банкиров и то, что увязался в эту «бесконечную кабалу».

Базовые знания финансовой грамотности нужно изучать с самого раннего возраста, так как финансы касаются абсолютно всех. Но большинство из нас об этом даже не задумываются. Не совсем понятно, почему в этой теме разбираются только экономисты? Ведь кредитами пользуются люди абсолютно всех профессий, но четкое понимание всего этого есть только у единиц.

Давайте разберём тему кредитов

Мы живем в обществе потребления, где материальные атрибуты подчёркивают твою значимость. Поэтому не дай Бог у тебя ещё нет смартфона последней серии. Допустим, для его покупки тебе не хватает 10 тысяч, и ты решаешь взять кредит на эту сумму сроком на один год под 50% годовых. Ставка конечно космическая и больше подходит для микрофинансовых организаций, но я намеренно использую такую ставку, чтобы пример был понятнее.

Итак, нехитрыми расчетами вычисляем, что, взяв сегодня 10 тысяч, через год в эту же дату нужно вернуть 15 тысяч, верно? 50% это 5 тысяч, проценты по кредиту, а еще нужно вернуть изначальную сумму — тело кредита в размере 10 тысяч. Но на самом деле это не так. Правильный ответ: мы вернем 12 708. Но это еще не все. Есть еще один правильный ответ: мы вернем 12 910. Да, здесь два правильных варианта. Почему же так получается?

Выдавая тебе кредит, банки всегда рискуют: вдруг ты решишь уехать или же просто забьешь на долг? Поэтому банки обязывают заёмщика платить по кредиту каждый месяц. Иными словами у нас получается не один год со ставкой 50%, а 12 месяцев (периодов) со ставкой 4,17%. То есть каждый месяц ты платишь определенную сумму, и, раз ты в первом месяце уже оплатил, тоесть уменьшил остаток платежа, значит сумма в следующем месяце должна уменьшиться. И тут мы переходим к теме «Кто как считает?». Ведь конечная сумма зависит от выбранной системы платежей.

Дифференцированный платеж

Суть дифференцированной системы платежей в том, что каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся. Если конкретно по нашему примеру, то в первый месяц мы заплатим 1250, во второй 1215, в третий 1181 и так до последнего, двенадцатого месяца, где финальный платеж составит всего 868. Давайте разберемся, почему так происходит? С чего же состоит этот платеж? Что из суммы 1250 тело кредита (часть заемных средств которые нам дали, математически поделенных на двенадцать месяцев), а что из этого проценты (плата банку за услугу выдачи кредита)?

При дифференцированной системе есть одна статичная, неизменяемая часть — тело кредита. Оно получается простым математическим делением 10 тысяч на 12 месяцев, то есть ~833 мы обязательно будем платить банку, отдавая заёмные средства. А вот выплата процентов здесь «экзотичная», именно —  она постоянно меняется. Дело в том, что этот процент считается от остатка кредита, то есть в первый месяц, когда мы еще ничего не платили, процент 4,17% считается от всей суммы 10 тысяч, то есть 10 000*4,17%=417 — это плата за услугу выдачи кредита. Сумма выходит 1250. В следующем месяце операция повториться,  но сумма будет уже на 833 меньше, ведь мы же их уже вернули. Таким образом: 4,17% в следующем месяце считается от суммы 9167 и получается 382. Также не забываем про неизменную часть 833, в сумме выходит 1215. Подобным образом мы поступаем и дальше, вплоть до последней выплаты, которая составит все 868. На словах может показаться запутанным, предлагаю взглянуть на наглядное изображение этой канители.

Получается, что первые платежи всегда дороже последних. Такие кредиты зачастую называют кредитами для обеспеченных, или кредитами для «шарящих», потому что рядовому гражданину это все не интересно и может показаться, что его обманывают какими-то разными суммами, меняющимися от месяца к месяцу. Поэтому в конечном итоге все выбирают второй тип, аннуитетный, и это не смотря на то, что в конечном итог он несколько дороже.

Аннуитетный платеж

Суть его в том, что каждый месяц платежи одинаковые. Именно своей понятности и неизменностью аннуитет прижился в народе. Конкретно для нашего примера платеж составит 1076, и все, никаких изменений.

Его особенность в том, что сначала в платеже очень малая часть кредита, иными словами мы практически платим только проценты, а затем с каждым месяцем перевес будет меняться. Сравнительно в первом типе, тело было зафиксировано, то есть мы в первый, второй и третий месяц долг отдавали в размере 833. А теперь сравните с аннуитетным типом.

Первый, второй и третий месяц выплаты: 659, 687, 715 соответственно, при этом общая сумма зафиксирована и ровна 1076. Это значит, что оставшаяся часть — это просто плата за услуги!

Фокус тут вот в чем: если вы решите погасить кредит досрочно, на четвертом месяце, то сума задолженности по дифференцированной системе составит 7501, так как каждый месяц мы погашали тело в размере 833. Совсем другое дело будет при аннуитетной. Сумма задолженности на четвертый месяц составит 7939, так как первые месяцы мы оплачивали в основном проценты.

 И если сравнить полную выплату, то при дифференцированной системе мы заплатим 12 708, а при аннуитетной 12 910. Вроде бы хочется спросить, кто будет пользоваться аннуитетным, если он дороже? Какой смысл переплачивать? Но далеко не у всех есть возможность выплачивать поначалу большие суммы, а именно так выходит при дифференцированной системе платежей.

Итог

Теперь ты знаешь, как работают кредиты, и уже будете в теме если банк предложит вам на выбор дифференцированный платеж или аннуитетный. И кто знает, может быть в будущем эта статья поможет тебе сэкономить внушительные суммы, или ты вообще решишь не увязываться в эту «банковскую кабалу». Любой вариант приемлем. Главное, что хитрости начисления процентов тебе известны. 

admin

Related Posts

Финансовая свобода: с чего начать?

Финансовая свобода: с чего начать?

No Comment

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *